Инвестиционное страхование жизни плюсы. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): что это такое

Инвестиционное страхование жизни — хороший способ накопить деньги на старость и заработать прибыль.

В последние годы этот вид страхования пользуется особой популярностью, ведь благодаря ему можно не только получить доход, но и защитить свою семью от целого ряда рисков.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это полис два в одном: страховая защита на случай смерти, инвалидности и плюс возможность получить инвестиционную прибыль после дожития до определенной даты указанной в страховом договоре.

Основные страховые риски:

• смерть по любой причине;
• дожитие до окончания срока полиса.

Дополнительные риски:

• установление I, II, III группы инвалидности в результате последствий несчастного случая;
• травмы, острые отравления в результате несчастного случая;
• смертельно опасное заболевание.

Застрахованному не нужно думать, куда вложить свои сбережения. За него это делает страховщик, формируя сбалансированный инвестиционный портфель с расчетом на стабильную прибыль.

Инвестиционную стратегию (консервативную или агрессивную) выбирает сам клиент.

Выбор того или иного инвестиционного продукта зависит от выбора стратегии и набора рисков. Самые популярные программы предназначены для получения инвестиционного дохода для определенной цели и формирования накоплений для своих детей.

Принципы работы

Все программы ИСЖ работают по примерно одной и той же схеме. Отличаются только стратегии инвестирования. Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную.

Гарантированную часть вкладывают в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, вклады и облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную законом сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высоко рисковые активы, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. Например, в акции. Каждый год клиент получает отчет о том, сколько удалось заработать и куда именно вкладывались его деньги.

Как стать участником?

Чтобы стать участником программы нужно оформить страховой договор с выбранным страховщиком.

Для этого нужно отправить заявку онлайн на сайте компании или приехать сразу в офис.

Клиенту предложат разные варианты программ в зависимости от готовности рисковать своими деньгами.

Нужно будет также определиться с размером страховых взносов и сроком страхования, набором страховых рисков.

Страховые суммы

Страховая сумма выбирается самим клиентом. Это может 1, 2 млн. рублей либо 100 тыс. рублей, все зависит от размеров бюджета.

По рискам дожития и смерти по любой причине страховая сумма составляет 100% уплаченных средств , увеличенных на размер инвестиционного дохода.

Отличия накопительного и инвестиционного полиса

Оба варианта полиса предлагают возможность накопить деньги, перечисляя взносы страховщику. В обоих случаях при оформлении договора на срок от 5 лет положен социальный налоговый вычет.

Но только в случае с инвестиционным страхованием клиент и страховщик совместно выбирают инвестиционную стратегию использования капитала. Доход от инвестиционного страхования должен быть на порядок больше , если, конечно, на финансовом рынке не будет обвала, а в стране — финансового кризиса.

Оформление

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья . Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.

Однако и риски обвала доходности у страховщиков в разы меньше, чем, например, у ПИФов.

В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.

Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать?

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

• заявление о страховой выплате;
• копия паспорта;
• договор страхования жизни;
• полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
• медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
• свидетельство о смерти и другие документы.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Обзор лучших программ

РОСГОССТРАХ-Жизнь.

Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: «Забота о будущем: Престиж», «Забота о будущем: Комфорт для детей», «Комфорт для взрослых».

Страховщик предлагает возможность страхования основных рисков на срок от 5-15 лет.

Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь.

Для тех, кого интересуют инвестиционные продукты, страховщик предлагает программу «Вектор» с минимальным страховым взносом в 30 тыс. рублей в год.

Клиентам доступны три стратегии инвестирования.

Первая основана на динамике роста активов четырех инвестиционных фондов, вторая — вложения в компании, работающие на рынке здравоохранения, и третья — инвестиции в фонд Sextant Grand Large от французской управляющей компании Amiral Gestion. Sextant Grand Large.

Минимальный срок инвестирования составляет 3,5 года.

СОГАЗ-Жизнь.

линейке программ компании есть продукт «Индекс доверия», в рамках которого можно получить не только страховую защиту на случай смерти или инвалидности, но и получить инвестиционный доход от вложений в активы с высоким потенциалом роста.

Для клиентов предусмотрена дополнительная финансовая поддержка близких (страховая выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая ; выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП).

РЕСО-Гарантия.

Компания предлагает программы «Капитал и Защита-Актив», «Капитал и Защита–Престиж», «Капитал и Защита–Максимум» и многие другие. Срок договора — от 5 до 30 лет.

Страховщик готов принимать взносы единовременно или в рассрочку (раз в год, полгода, квартал, месяц). Минимальный размер годового взноса — 3 тыс. рублей, а месячного – 500 рублей.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ.

У страховщика есть инвестиционные программы: «Капитал в плюс», «Форвард Максимум», «Форвард мультивалютный». Минимальный взнос по страховке 30 тыс. рублей. Компания декларирует среднегодовую доходность за последние 5 лет на уровне выше 12% годовых.

В основном деньги вкладываются в надежные облигации и акции перспективных компаний , в том числе фармацевтических, производящих лекарства, медицинское оборудование и предоставляющих медицинское обслуживание. Минимальный срок договора — 3 года.

Стоит ли вкладывать деньги: плюсы и минусы

Инвестиционное страхование очень выгодно в долгосрочной перспективе.

Вклад в банке не гарантирует выплату в случае внезапной смерти или потери трудоспособности, а страховой полис — наоборот.

К тому же сбережения, переданные страховщику, не подлежат разделу при разводе супругов, и не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.

Выгоды от инвестирования:

• возможность получить дополнительный доход;
• выплаты по дожитию не облагаются НДФЛ в размере суммы взноса по договору, увеличенного на среднегодовую ставку рефинансирования, если страхователь и выгодоприобретатель близкие родственники;
• выплаты по уходу из жизни и в связи с установлением 1 группы инвалидности не облагаются НДФЛ;
• есть возможность налогового вычета на сумму до 15,6 тыс. рублей по долгосрочным страховкам (от 5 лет).

Недостатки страхования жизни:

• невыгодные условия расторжения договора;
• нет четкой гарантии размера инвестиционной прибыли;
• крупные суммы для старта — как правило, страховщики предлагают программы со страховыми взносами не менее 30-60 тыс. рублей.

Еще один недостаток инвестиционных программ: о них мало кто знает.

Население уже привыкло к банкам и активно пользуется их услугами, но вот чем занимаются страховщики жизни, в большинстве случаев вообще не интересуется.

Однако с годами интерес населения именно к инвестиционным продуктам активно растет. Например, за прошлый год наметился рост рынка инвестиционного страхования почти на 50%.

Динамика инвестиций

Если проанализировать, куда вкладывают деньги страховщики, то можно увидеть, что это в основном банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, недвижимость и акции.

Это приносит стабильный доход на уровне не менее 5-8%, а иногда и 11-13% годовых , то есть сопоставимый с заработком на банковских депозитах.

В последние три года лидеры рынка не зарабатывали более 6-9% годовых, что даже немного меньше доходности по вкладам в некоторых банках.

Много ли отзывов тех, кто получал деньги?

Клиенты в целом позитивно относятся к инвестиционному страхованию. Людей устраивает страховая защита от основной группы рисков, в особенности, если речь идет о заемщиках или о единственных кормильцах семьи.

Нельзя сказать, что все довольны размером инвестиционного дохода, многие отмечают, что можно было бы заработать больше.

Как показывает практика продлевается на новый сроки мизерное количество страховых договоров. В основном клиенты просто забирают свои деньги.

Из недостатков отмечают также большие потери при расторжении договора. Если уже через год после оформления страховки срочно понадобятся деньги, то вернуть их в размере 100% не удастся.

По мнению страхователей это один из главных недостатков страхования жизни, особенно в сравнении с банковским вкладом, который можно забрать в любое время.

Выбирая инвестиционные программы по страхованию жизни, желательно обращать внимание на гарантии доходности, а также сбалансированность инвестиционного портфеля страховщика.

Главный критерий выбора — надежность самого страховщика, а уж во вторую очередь — эффективность его инвестиционной стратегии.

Вконтакте

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются с аббревиатурами НСЖ и ИСЖ. Эта статья поможет вам разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, что обозначаются этими сокращениями.

1. НСЖ – это полис накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он желает создать этот капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

Посмотрите мой обзор «Как работает НСЖ — накопительное страхование жизни»:

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чём принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребёнка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Так вот, чтобы исключить этот риск, и гарантировать семье решение важнейших задач – люди и используют страхование жизни. И когда человек открывает полис НСЖ, то фактически он гарантирует себе и близким, что сумма, указанная в контракте – поступит в семью в любом случае.

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживёт или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если всё благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдёт из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей.

При этом нужно понимать, что НСЖ — слабый инструмент защиты. О том, почему накопительное страхование жизни не может обеспечить нашим близким реальную финансовую безопасность — узнайте в моём видео «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач»:

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете прочесть в моей статье « ».

2. ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.

Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчётом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счёт гарантированной части:

Принцип работы инвестиционного страхования жизни

Вот за счёт наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надежде получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».

3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своём полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счёт регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

4. Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни?

В контракты НСЖ и ИСЖ заложены правильные идеи. Нужно обеспечить семью финансовой безопасностью, нужно создавать капитал, и грамотно его инвестировать. Однако при этом, ввиду текущих особенностей российского законодательства — контракты НСЖ и ИСЖ неэффективны. И поэтому неинтересны для частных лиц.

Если говорить про накопительное страхование жизни, то в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к очень высокому взносу для необходимого человеку уровня страховой защиты.

Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на инвестируемые средства. Подробнее можно прочесть в .

Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса. Подробнее об этом можно прочесть .

Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно бо льшую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.

Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи вам доступно страхование жизни в зарубежных странах. Скачайте мой обзор доступных решений:

С уважением,

финансовый консультант

Программы рискового страхования жизни помогают обеспечить финансовую защиту вас и вашей семьи в случае непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем.
Программы смешанного инвестиционного страхования жизни позволяют создать определенный финансовый резерв с возможностью преумножить капитал за счет инвестиционной составляющей и одновременной защитой на случай наступления критичных событий с жизнью накоплений. Т. е., приобретая программу смешанного страхования жизни, Вы приобретаете уверенность в том, что его запланированная финансовая цель (формирование резерва, адресная передача капитала, финансовая поддержка близких, сохранение капитала) будет достигнута независимо от обстоятельств.

Банкам это выгодно. До 80% средств клиентов, поступивших в оплату полисов, может быть размещено на депозит в самом банке. Банк по факту получает пассивы, за которые не платит взносы в Фонд страхования вкладов. Практика широко распространена, особенно в случае долгосрочных партнерских отношений между банком и страховой компанией.

Неудивительно, что за последние год-два на рынок вышли кэптивные страховщики почти всех крупнейших российских банков.

Привлекает банки и комиссионный доход от продажи полисов. Если в 2015 г. комиссия банка при продаже трехлетних полисов составляла 5–7% от взносов, то сейчас по продуктам на 3, 5 и 7 лет достигает 11–15%. Комиссия для банков складывается из сверхприбыли при формировании резерва, которое, как и выбор инструментов, лежит на страховщиках. Ставки по инструментам с фиксированной доходностью зависят от надежности эмитента: чем ниже его надежность, тем выше доходность по инструменту. Сегодня инвестиции некоторых страховщиков в некачественные активы стали ключевым риском для отрасли.

Высокие комиссии побуждают банки наращивать продажи полисов, зачастую некорректно представляя продукт и утаивая риски. Проданный таким образом полис нередко обманывает ожидания клиента, и впоследствии страховщик слышит: «Мне обещали гарантированную доходность выше ставки депозитов, а через 3-5 лет выяснилось, что деньги пролежали впустую, потому что рынок рухнул».

С 2015 по 2017 г. благодаря банкам доступность продукта выросла. Минимальные чеки программ ИСЖ снизились с 300 000 до 50 000–100 000 руб., и это позволило банкам охватить массовый, мало осведомленный об инвестиционных продуктах контингент. Это не могло не сказаться на репутации рынка и качестве клиентских портфелей страховщиков.

Чего боится регулятор

Неудивительно, что Банк России в этих условиях готовится к наплыву жалоб клиентов, разочарованных результатами инвестиционного страхования. Агрессивные продажи ИСЖ через банки, по данным агентства RAEX («Эксперт РА»), обусловили ряд дополнительных рисков для рынка. Среди них отсутствие информации о доходности по полисам ИСЖ, недостаточное понимание клиентом продукта при покупке, а также вероятные изменения в регулировании этого сегмента – все это может существенно изменить динамику развития страхования жизни и всего рынка уже в 2018 г.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Есть планы по раскрытию размера банковских комиссий. Регулятор в курсе, кто какую комиссию платит, но в клиентском договоре эта информация не фигурирует, она «вшита» в условия размещения резервов.

С видом на будущее

Трансформация может занять до двух лет. А до тех пор остается надеяться, что волна выходящих в ближайший год с рынка клиентов не помешает его дальнейшему развитию.

Дело в том, что итоговая доходность полисов, проданных до 2015 г. и истекающих в этом году, по нашим оценкам, будет равняться нулю или незначительно опережать темпы инфляции, но не достигнет доходности банковских депозитов. Четыре-пять лет назад базовыми активами в программах ИСЖ в основном были цена на золото и индекс РТС, которые за это время заметно снизились.

Клиенты, чьи ожидания не оправдаются, скорее всего выберут иные, более консервативные, стратегии и инструменты для вложения оставшихся в результате страхового инвестирования средств.

Увереннее могут себя чувствовать инвесторы, которые приобрели полисы ИСЖ после 2015 г. Начиная с 2014 г. страховщики стали постепенно менять и стратегии инвестирования, и инструменты. Сейчас они перешли от прямой покупки базовых активов на опцион – производную ценную бумагу, которая позволяет учитывать разницу между начальной стоимостью актива и его ценой на момент дожития страхователя. Условия опциона привязаны только к дате окончания полиса, разнице между ценой покупки и продажи инвестиционных инструментов, переоценке валют. Например, трехлетние полисы, приобретенные после 2015 г., по которым сейчас подходит срок выплат, обеспечивают доходность до 10%.

Удовлетворенность клиентов полученным доходом станет ключевым фактором, который определит будущее ИСЖ. Расширение продуктовых линеек, разработка новых инвестиционных стратегий и дистанционных сервисов для клиентов как при приобретении программы, так и при постпродажном обслуживании, инициативы регулятора по повышению прозрачности этого вида страхования – все это должно послужить тому, что в перспективе итоговые доходности ИСЖ станут привлекательнее вкладов и положительно скажутся на дальнейшем развитии динамике сегмента. Тогда высокие темпы роста страхования жизни могут сохраниться в ближайшие годы.

Потенциал у рынка огромный. В России доля премии по страхованию жизни в общих сборах страхового рынка составляет 12,7%, тогда как в Западной Европе – 60,5%, Центральной и Восточной Европе – 28,9%, на развивающихся рынках – 52,3%. Доля «жизни» в ВВП России составляет лишь 0,161%, а в мире – 3,47%.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты - продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты . Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей . Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года . Клиент вправе решать - вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ - это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования - это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования - это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков - смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части : инвестиционную и гарантированную . Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, - например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда , увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную , часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей . Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией .

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях :

1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части - одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций , установленных компанией.
5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет . В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные . Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

• дожитие до истечения срока действия договора;
• смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
• получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

• пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
• неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
• наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
• прочие случаи, отмеченные в договоре.

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

• до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода - если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
• от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход - если человек умер естественной смертью;
• выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса .

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

• образец договора;
• правила страхования;
• полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

• четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
• способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
• перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании , а также реквизиты , по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

• застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
• застрахованное лицо умирает естественной смертью;
• застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
• здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию , оформлявшую полис, подкрепив его такими документами :

• справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
• свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
• заявлением, написанным по установленному образцу;
• полисом;
• оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку , после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний .

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом ». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно . Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса - от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор ». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте . Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно . Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия » от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита ». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования .

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс ». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис , конечно.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет . Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13% . Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, - инвестиционные полисы не участвуют в . Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери . Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель - только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования - открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов .

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий :

1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, - коэффициент участия , который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств . Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно , ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета . Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья « ». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами .
2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом .
3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно .
4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность .

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки :

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать - вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет - только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах . На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, - пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции . На этом у меня все. До скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!